Un certificato di deposito o CD è uno strumento di debito fruttifero, a breve oa medio termine. È un deposito vincolato che le cooperative di credito, le banche e le istituzioni dell'usato vendono. Un certificato di deposito offre tassi più elevati rispetto alla maggior parte degli investimenti comparabili.
I proprietari di questi depositi a tempo a basso rischio li trattengono da un mese a sei anni.
Un certificato di deposito è simile a un conto di risparmio o di deposito. I termini conto di risparmio e conto deposito hanno lo stesso significato.
Sono praticamente privi di rischi grazie alla copertura assicurativa. Negli Stati Uniti, la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) assicura i CD per le banche. La NCUA (National Credit Union Administration (NCUA) li assicura per le cooperative di credito.
Un'immagine di un certificato di deposito di US $ 10.000, 1875. Un certificato di deposito è un certificato che un istituto finanziario emette a un individuo che deposita denaro. Il CD dura un determinato periodo e paga un determinato tasso di interesse. (Immagine: adattato da Wikimedia)
Secondo il Wall Street Journal , la FDIC assicura il tuo CD fino a $ 250.000. In altre parole, se la tua banca crolla, almeno $ 250.000 del tuo investimento sono al sicuro.
I CD hanno termini specifici; in genere uno, tre e sei mesi. Tuttavia, alcuni durano anche fino a sei anni. La maggior parte di loro ha un tasso di interesse fisso. L'emittente si aspetta che l'acquirente del CD lo conservi fino alla scadenza.
I CD sono certificati di risparmio che ti pagano gli interessi. Presentano una data di scadenza e un tasso di interesse prefissato. L'istituto finanziario può venderli in diversi tagli.
Un certificato di deposito è un esempio di cambiale emessa da una banca. Il deposito a tempo impedisce ai titolari di incassare su richiesta. È ancora possibile ritirare il fondo. Tuttavia, questa azione comporterà una sanzione.
Prelevare fondi prima della scadenza significa perdere fino a 12 mesi di interessi. In effetti, la maggior parte dei possessori non ritira i propri soldi prima della scadenza a causa della sanzione.
In America, la gente chiama certificati di deposito inferiori a $ 100.000 piccoli CD . Ci sono anche CD di grandi dimensioni o CD Jumbo . Questi valgono più di $ 100.000. La maggior parte dei CD sono negoziabili.
Non tutti i CD offrono tassi di interesse fissi. A metà del 2004 si prevedeva un aumento dei tassi di interesse. Diverse banche e cooperative di credito hanno iniziato a offrire CD con una funzione di aumento . In altre parole, hanno consentito un unico riadattamento dell'interesse. Il portatore può scegliere quando riaggiustare il tasso di interesse.
Le istituzioni finanziarie possono indicizzare i CD sul mercato obbligazionario. Alcuni li indicizzano anche al mercato azionario o ad altri indici.
Considera le tasse e l'inflazione quando calcoli quanti soldi guadagnerai da un CD.
Tipi di certificato di deposito
CD tradizionale
I titolari di CD tradizionali ricevono un tasso di interesse fisso per un determinato periodo. Alla scadenza, possono ritirare i loro soldi. In alternativa, possono arrotolarlo in un altro. I titolari sono soggetti a penalità se si ritirano prima della scadenza.
CD Zero Coupon
Invece di pagare gli interessi annuali, il CD zero coupon reinveste i pagamenti. Di conseguenza, il detentore finisce ha più soldi alla scadenza. I CD zero coupon hanno tassi di interesse più elevati rispetto ad altri CD.
CD a sbalzo
I titolari possono modificare il tasso di interesse scambiando il loro CD. In altre parole, possono scambiare il loro CD con uno con una data di scadenza simile. Tuttavia, il nuovo CD offre un ritorno migliore.
La maggior parte delle istituzioni finanziarie che offrono CD bump-up consentono al titolare di aumentare il tasso di interesse. Il titolare può anche mantenere tale tasso più elevato fino alla scadenza.
CD liquido
Con CD liquidi; puoi prelevare parte della caparra senza penali. I tassi di interesse sono generalmente inferiori rispetto ad altri CD. Tuttavia, ottieni comunque un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio bancario.
CD mediato
Chiamiamo un certificato di deposito che i broker offrono CD mediati. Gli intermediari hanno accesso a migliaia di offerte di CD di banche. Hanno anche accesso alle offerte online. I CD di istituzioni online e più piccole hanno tassi di interesse più elevati.
CD richiamabile
La banca può richiamare un CD richiamabile dopo un determinato periodo. Tuttavia, se la banca ritira il CD, deve restituire al titolare la caparra più gli interessi maturati.
Le istituzioni finanziarie potrebbero ritirare i loro CD se i tassi di interesse scendono significativamente al di sotto del tasso iniziale. Per attirare gli investitori, le banche di solito offrono un tasso di interesse più elevato. Gli intermediari di solito offrono CD richiamabili.
La US Securities and Exchange Commission (SEC) afferma quanto segue per quanto riguarda i certificati di deposito:
Un CD è un tipo speciale di conto di deposito presso una banca o un istituto dell'usato che in genere offre un tasso di interesse più elevato rispetto a un normale conto di risparmio. A differenza di altri investimenti, la maggior parte dei CD include un'assicurazione federale sui depositi fino a $ 250.000.
Non lasciatevi abbagliare dall'alto rendimento dei CD, consiglia la SEC. Il CD giusto potrebbe avere una resa inferiore a quella che stai considerando. Potresti anche preferire uno con un rischio inferiore.
Prima di acquistare un CD, i consumatori devono assicurarsi di aver compreso appieno tutti i suoi termini. Assicurati di leggere attentamente la dichiarazione di divulgazione dei CD.
La SEC consiglia alle persone di porre domande. Inoltre, dovresti verificare con una fonte imparziale.
Prima di acquistare un certificato di deposito:
- Controllare attentamente i termini.
- Leggi attentamente la sua dichiarazione di divulgazione.
- Ottieni la consulenza di un esperto da una fonte indipendente. In altre parole, una fonte che è imparziale.
- Pensa ai tuoi obiettivi finanziari e alla tolleranza al rischio.
- Assicurati di sapere quando il CD è maturo. Potrebbe volerci molto tempo prima che tu abbia accesso ai tuoi soldi.
- Indagare su eventuali funzioni di chiamata.
Assicurati di aver compreso la differenza tra la data di scadenza di un CD e il periodo di chiamata . Non dare per scontato che un CD non richiamabile assicurato a livello federale da 1 anno maturi in un anno perché non è così. Significa che l'istituto finanziario non può riscattare il CD durante il primo anno. È importante sapere che non ha nulla a che fare con la data di scadenza.
Video Certificato di deposito: due avvertenze
Questo video di Professor Savings avverte le persone che stanno valutando l'acquisto di CD. Dovresti tenere a mente che sia le tasse che l'inflazione ridurranno considerevolmente il rendimento che ti aspetti.