Il punteggio FICO è un numero che le banche e altri istituti finanziari utilizzano per misurare l'affidabilità creditizia di un mutuatario o richiedente un prestito. FICO sta per Fair, Isaac and Company , una società di analisi dei dati con sede a San Jose, California. Si concentra sui servizi di rating del credito. Bill Fair e Earl Isaac fondarono l'azienda nel 1956.
Il punteggio FICO, una misura del rischio di credito al consumo, è diventato il punteggio standard negli Stati Uniti per i prestiti al consumo. Gli istituti di credito statunitensi utilizzano questo punteggio quando decidono se prestarti denaro.
Il punteggio si basa su una serie di fattori, tra cui la durata della storia creditizia delle persone e l'importo totale dovuto. Anche la cronologia dei pagamenti delle persone è un fattore.
La composizione approssimativa del punteggio FICO utilizzato dalle banche statunitensi e da altri istituti di credito.
Gamma di punteggio FICO
Un punteggio FICO varia da 300 a 850. Maggiore è il tuo punteggio, migliore è la stima della tua solvibilità. Pertanto, una persona con un punteggio elevato otterrebbe condizioni di prestito più favorevoli rispetto a una persona con un punteggio basso.
I richiedenti un prestito con un punteggio inferiore a 620 possono avere difficoltà a ottenere un prestito a un tasso di interesse favorevole. Alcuni richiedenti più giovani, infatti, potrebbero persino avere difficoltà a ottenere un prestito.
Secondo MyFICO.com :
I tuoi punteggi FICO considerano sia le informazioni positive che quelle negative nel tuo rapporto di credito. I ritardi di pagamento abbasseranno i tuoi punteggi FICO, ma stabilire o ristabilire un buon track record di pagamenti in tempo aumenterà il tuo punteggio.
Categorie di punteggio FICO
I punteggi FICO delle persone sono calcolati in base a cinque categorie:
Cronologia pagamenti 35%
Questo elenca quanto bene o male la persona è stata nel pagare le bollette. Include anche dettagli sui rimborsi del debito. Contiene dati su eventuali fallimenti, addebiti, pignoramenti, pignoramenti, ritardi di pagamento e gravami. Contiene anche dati su sentenze e accordi.
Più del 90% di tutte le banche e istituti di credito negli Stati Uniti utilizza i punteggi FICO per decidere se approvare un prestito.
Importi dovuti 30%
Ciò include sei diverse metriche nella categoria del debito, come il numero di conti con saldi, il rapporto debito/limite e l'importo dovuto su diversi tipi di conti. Ha anche dettagli su quanto è stato versato sui prestiti rateali.
Lunghezza della storia creditizia 15%
Lo chiamiamo anche Time in File . Poiché la storia creditizia di una persona copre un periodo più lungo, il suo punteggio FICO può migliorare. Questa metrica tiene conto dell'età media degli account delle persone e dell'età del suo account più vecchio.
Mix di crediti 10%
Questa categoria riguarda i tipi di credito utilizzati, come revolving, consumer finance, mutuo e rate.
I consumatori che hanno una storia di gestione di diversi tipi di credito, ad esempio, avranno un punteggio migliore.
Ricerche recenti di crediti 10%
Ciò include richieste di credito fisico e ricerche recenti di credito. Questi si verificano quando i richiedenti richiedono un prestito o una carta di credito. Troppe ricerche possono danneggiare il tuo punteggio di credito.
L'importanza di ciascuna categoria varia
Il tuo punteggio FICO viene calcolato in base a queste cinque categorie. L'importanza di ciascuno può variare, a seconda di una serie di fattori. Il sistema tiene conto delle persone che utilizzano il credito da molto tempo in modo diverso da quelle con una breve storia creditizia.
L'importanza di un particolare fattore nel calcolo del punteggio di credito di una persona dipende dai dati complessivi sul loro rapporto di credito. Per alcuni consumatori, un fattore può avere un impatto maggiore rispetto a qualcun altro con una storia creditizia molto diversa.
Nel tempo, al variare del rapporto di credito, cambia anche l'importanza di qualsiasi fattore nel determinare la tua solvibilità.
Non è quindi possibile misurare con precisione l'impatto preciso di un singolo fattore nel modo in cui viene calcolato un punteggio di credito senza guardare l'intero report.
Accedi al tuo rapporto di credito
Come risultato del FACT Act (Fair and Accurate Credit Transactions Act) del 2003, ogni residente legale negli Stati Uniti ha diritto a ricevere una copia gratuita del proprio rapporto di credito da ciascuna agenzia di credito Transunion, Experian ed Equifax una volta all'anno.
I rapporti di credito non hanno dettagli sui punteggi di credito degli individui da nessuna delle tre agenzie.
Experian, Equifax e Transunion gestiscono un sito Web in cui gli utenti possono ottenere i loro rapporti di credito gratuiti.
I punteggi di credito non FICO sono disponibili come funzionalità aggiuntiva per una commissione di (di solito) $ 7,95.
Fai attenzione ai siti Web di impostori. La Federal Trade Commission ha il seguente avviso:
Un solo sito Web è autorizzato a evadere gli ordini per il rapporto di credito annuale gratuito a cui hai diritto ai sensi della legge annualcreditreport.com. Altri siti Web che affermano di offrire rapporti di credito gratuiti, punteggi di credito gratuiti o monitoraggio del credito gratuito non fanno parte del programma di rapporti di credito annuali gratuiti obbligatorio per legge.
I punteggi FICO non includono:
Il tuo punteggio di credito non ha informazioni relative a:
- Stato civile, religione, nazionalità, sesso, colore o razza.
- Età (altri tipi di punteggi potrebbero non FICO).
- Occupazione, storia lavorativa, titolo, datore di lavoro o stipendio.
- Indirizzo.
- Tassi di interesse correnti su qualsiasi tipo di prestito, carta di credito o conto.
- Dati sugli obblighi di mantenimento dei figli o della famiglia.
Il tuo punteggio FICO non conta le richieste che hai fatto personalmente per il tuo rapporto di credito.
Migliorare il tuo punteggio FICO
È possibile migliorare il tuo punteggio, ma può volerci del tempo perché non c'è una soluzione rapida . I consulenti finanziari avvertono che molti tentativi di soluzioni rapide hanno un alto rischio di fallire. Dovresti trattare tutte le affermazioni che aziende e agenzie fanno in merito a soluzioni rapide con estrema cautela.
Per migliorare il tuo punteggio di credito devi dimostrare nel tempo di essere in grado di gestire le tue finanze in modo responsabile. La prima cosa da fare è ottenere un rapporto di credito da una delle tre agenzie.
Alcuni suggerimenti
Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti per migliorare il tuo punteggio FICO:
- Errori di disputa; possono capitare errori. Se ritieni che ci sia un errore nel tuo rapporto di credito, dovresti contattare TransUnion, Experian o Equifax online.
- Mantieni i saldi più bassi possibile su carte di credito e altri crediti revolving.
- Non spostare il debito in giro; pagalo.
- Come misura a breve termine per aumentare il tuo punteggio, non chiudere le carte di credito inutilizzate.
- Non richiedere un numero di nuove carte di credito di cui non hai bisogno, solo per aumentare l'importo del credito disponibile. Questo approccio potrebbe effettivamente danneggiare il tuo punteggio FICO.
- Non aprire conti di credito solo per ampliare il tuo mix di crediti; è improbabile che migliori il tuo punteggio di credito. In altre parole, richiedi un nuovo credito solo se ne hai bisogno.
- Avere carte di credito e prestiti rateali va bene, purché si effettuino rimborsi tempestivi.
- Assicurati che le agenzie di credito siano a conoscenza delle sentenze dei tribunali che hai risolto, vale a dire, con soddisfazione del prestatore.
Il tempo è tuo alleato
Experian.com fa il seguente commento sul miglioramento del tuo punteggio di credito:
Se hai informazioni negative sul tuo rapporto di credito, come pagamenti in ritardo, un elemento di un registro pubblico (ad esempio, fallimento) o troppe richieste, potresti voler pagare le bollette e aspettare. Il tempo è il tuo alleato per migliorare i tuoi punteggi di credito. Non esiste una soluzione rapida per i punteggi di credito cattivi.
Cosa succede se non hai credito, cioè nessuna storia creditizia?
Per quanto riguarda le persone senza credito, Remitly , una società specializzata in trasferimenti di denaro internazionali, afferma:
Ci sono modi per costruire una grande storia creditizia da zero. Anche se può richiedere tempo, i tuoi sforzi dimostreranno a futuri finanziatori, proprietari e datori di lavoro che non sei un rischio.
Prestiti inesigibili una guida
Bankrate ha un'utile guida che spiega come un prestito inesigibile può aiutare ad attenuare il colpo di una dura stagione finanziaria.
La guida include statistiche sul punteggio di credito che mostrano che nessun individuo è solo nel mondo dei punteggi di credito negativi. Descrive anche un piano per tornare in pista.
Video Il mio punteggio di credito
Il tuo punteggio di credito dice agli istituti di credito quanto sei degno di credito. In altre parole, la tua probabilità di estinguere un debito per intero e in tempo.