La protezione contro lo scoperto è un accordo con la tua banca che non ti penalizza con costi aggiuntivi, non rimbalza l'assegno (Regno Unito: assegno) o rifiuta un pagamento con carta di debito perché era per un importo superiore al saldo effettivo del tuo conto corrente (Regno Unito: conto corrente ), ovvero non c'erano fondi sufficienti.
Uno scoperto si verifica quando il saldo del tuo conto corrente va in numeri negativi, cioè devi dei soldi in banca. Ciò potrebbe accadere per caso o deliberatamente se si dispone di uno scoperto di conto concordato.
Se ti iscrivi per la protezione dallo scoperto, la banca collegherà i tuoi conti correnti e di risparmio e organizzerà il trasferimento di fondi da un conto all'altro per eseguire il backup di qualsiasi transazione quando non ci sono fondi sufficienti per coprire un assegno o un pagamento.
Il vantaggio principale della protezione contro lo scoperto è che se ci sono fondi insufficienti nel tuo conto corrente, la transazione con assegno o carta di debito andrà comunque a buon fine.
Ci sono oneri con protezione da scoperto?
Tuttavia, chiedi alla tua banca se addebita una commissione di scoperto per effettuare il trasferimento, anche se sono i tuoi soldi che stanno usando per coprire il disavanzo del conto corrente.
Se firmi un assegno o effettui un pagamento con carta di debito superiore ai fondi disponibili nel tuo conto di risparmio, il pagamento probabilmente non andrà a buon fine. La protezione dallo scoperto non è un accordo illimitato, alla fine devi disporre di fondi sufficienti.
A parte un po' di imbarazzo, potrebbe non importare troppo se il tuo assegno rimbalza o il pagamento con carta di debito viene rifiutato a causa di fondi insufficienti. Tuttavia, in una situazione di emergenza, avere una fonte di fondi di riserva è vitale. Immagina di essere investito da un'auto all'estero e di non avere un'assicurazione sanitaria o di viaggio internazionale e di aver bisogno di cure mediche di emergenza.
In alcuni rari casi, il rifiuto del pagamento con carta di debito potrebbe essere molto più grave e devastante di un semplice imbarazzo. Immagina di invitare il tuo capo a pranzo quando cerchi una promozione, o di invitare i tuoi fidanzati genitori in un ristorante ed è la prima volta che li incontri.
Con la protezione dallo scoperto, i tuoi assegni e pagamenti con carta di debito saranno onorati, anche se non ci sono fondi nel tuo conto corrente. I fondi di backup verranno trasferiti dai tuoi risparmi al tuo conto corrente per coprire il pagamento. Tieni presente che con la protezione dallo scoperto i tuoi pagamenti con assegni e carte di debito saranno onorati solo se hai abbastanza nel tuo conto di risparmio per compensare la mancanza nel tuo conto corrente.
Secondo bankrate.com:
La protezione contro lo scoperto è un servizio offerto dalle banche che consente ai titolari di conto corrente di effettuare acquisti temporanei con carta di debito anche se non hanno fondi sufficienti sul conto per coprirli.
In effetti, la banca fa un prestito a breve termine al titolare del conto in modo che la sua carta di debito non venga rifiutata alla cassa o a un bancomat. In cambio, la banca addebita una commissione di scoperto da $ 10 a $ 35, secondo un sondaggio informale di Bankrate.
Copertura dello scoperto ad hoc
Tradizionalmente negli Stati Uniti, il direttore della banca esaminava ogni giorno l'elenco delle filiali degli scoperti di conto e decideva quali coprire, anche se non era stato concordato alcun accordo di scoperto, ciò sarebbe stato fatto solo con i clienti privilegiati delle banche.
Le istituzioni finanziarie tradizionalmente non addebitavano questa copertura ad hoc (informale, improvvisata). Il tutto è stato fatto interamente a discrezione dei gestori, cioè i clienti, anche i più affidabili e privilegiati, non potevano fare affidamento su di essa.
Quando è emersa l'attività bancaria interstatale su larga scala, la tradizionale copertura ad hoc si è gradualmente estinta e oggi non esiste quasi affatto.
Le liste di paga forzata esistono ancora oggi nelle banche statunitensi. All'inizio di ogni giornata lavorativa, il direttore di filiale riceve un elenco informatizzato delle voci in attesa di approvazione o rifiuto, solo per i conti detenuti presso quella filiale, città o stato.
In genere, se il cliente può effettuare un bonifico per coprire l'importo dell'oggetto in attesa di rifiuto, o è in grado di entrare fisicamente in filiale con contanti, il gestore può forzare il pagamento dell'oggetto. Inoltre, se ci sono circostanze attenuanti o il cliente è super affidabile e conosciuto, il gestore può decidere di forzare il pagamento. Tuttavia, questo sta diventando sempre meno comune.
Se una lista di retribuzione forzata dei manager includesse un assegno di $ 10 scritto da Bill Gates, il fondatore di Microsoft, lui o lei lo costringerebbe sicuramente a pagarlo se fosse rifiutato, quel manager probabilmente riceverebbe delle telefonate molto arrabbiate dall'alta dirigenza.