L'assicurazione è un accordo mediante il quale una società si impegna a risarcire una persona, una proprietà, una società o un'entità per una specifica perdita. L'azienda risarcisce anche malattie, danni o decessi. Chiamiamo assicurato la parte che riceve il risarcimento. L'assicuratore, invece, è la società che fornisce il risarcimento o la copertura.
A volte l'assicuratore è il governo. L'obiettivo finale è sempre lo stesso: proteggersi da perdite finanziarie e difficoltà se accade qualcosa di spiacevole.
Un meccanismo di trasferimento del rischio
È un meccanismo di trasferimento del rischio che garantisce una compensazione finanziaria parziale o totale se accade qualcosa di spiacevole.
Ad esempio, se ho un'auto, un evento spiacevole potrebbe farla schiantare e danneggiare il mio stesso veicolo. Anche danneggiare il veicolo, la proprietà e le persone di un'altra persona sono esempi di eventi indesiderati o spiacevoli.
Causare la morte di qualcuno è il peggior evento spiacevole possibile. In qualità di assicurato, otterrò denaro per coprirmi finanziariamente se si verifica uno di questi eventi.
Nel contratto, l'assicuratore indennizza l'assicurato contro un determinato importo di perdita che potrebbe verificarsi da un elenco specifico e/o dalla descrizione di eventualità in un determinato periodo. L'assicurato ottiene la copertura fintanto che pagano il premio.
Un premio è la somma di denaro che l'assicurato deve pagare per una polizza assicurativa. Pagano i soldi mensilmente, trimestralmente, una o due volte l'anno.
La vita è piena di pericoli e rischi nascosti che potrebbero accadere in qualsiasi momento. Ad esempio, la tua casa potrebbe bruciare, qualcuno potrebbe rubarti la macchina. Potresti anche ammalarti gravemente e successivamente rimanere senza lavoro per molto tempo. Fortunatamente, esiste una politica per ridurre la perdita finanziaria nel caso in cui si verificasse il peggio.
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Premi cumulativi assicurativi
Il sistema funziona unendo tutti i premi degli assicurati. Il denaro paga successivamente per le perdite che potrebbero subire alcuni di loro.
Per un premio, gli assicurati sono protetti dal rischio. L'entità del premio dipende dalla gravità e dalla frequenza dell'evento che si verifica.
Affinché un sistema assicurativo funzioni, ovvero affinché gli assicurati possano ottenere una copertura, devono soddisfare determinati criteri.
Ad esempio, è improbabile che tu possa ottenere un'assicurazione sulla vita se sei un torero. Un alcolizzato che fuma sessanta sigarette al giorno probabilmente non avrà nemmeno un'assicurazione sulla vita.
Esistono polizze assicurative per qualsiasi rischio. Esistono anche polizze ombrello, che forniscono una copertura aggiuntiva nel caso in cui la polizza sottostante non sia sufficiente.
Vita contro assicurazione generale
Nell'assicurazione sulla vita, l'azienda paga una determinata somma di denaro quando la persona muore.
Nelle assicurazioni generali, l'importo dell'indennizzo pagato è proporzionale alla perdita subita dall'evento spiacevole.
Ad esempio, se il contenuto della mia casa è assicurato e si verifica un'alluvione, causando danni per $ 10.000, mi verranno pagati $ 10.000 per sostituire o riparare gli articoli danneggiati.
Se il danno è maggiore, ricevo di più (se la mia copertura raggiunge tale importo).
Secondo la holding americana di servizi bancari e finanziari internazionali Wells Fargo: La vita gira in un attimo. Non si può mai prevedere quando sarà necessaria l'assicurazione. Molte persone lo acquistano solo quando è necessario, come quando acquistano una nuova casa o un'auto. Pagare l'assicurazione ora anche se non è richiesta dal tuo stato o dal tuo prestatore può essere un'importante rete di sicurezza se accade l'imprevisto.
Supponiamo che John Smith abbia un'assicurazione sulla vita che paga $ 1 milione se muore. Quando muore, c'è un solo pagamento fisso, cioè né più né meno, indipendentemente da come è avvenuto.
Assicurare un percettore primario di famiglie
Ha senso che il capofamiglia principale di una famiglia abbia un'assicurazione sulla vita. Se lui o lei muore prematuramente, la perdita di reddito causerebbe notevoli disagi per l'intera famiglia.
Sarebbe impossibile o estremamente difficile sostituire quel reddito. Con la copertura sulla vita, l'azienda paga la somma forfettaria al decesso della persona, sostituendo così il reddito principale del capofamiglia.
Le aziende possono assicurare i loro locali e le attrezzature di fabbrica. Possono anche assicurare i propri dipendenti in caso di infortuni sul lavoro e altre perdite tangibili.
Le politiche non possono compensare tutto
Tuttavia, le politiche non compenseranno le aziende per problemi relativi alla fiducia dei clienti, alla quota di mercato o alla continuità dell'attività.
Dopo un disastro, ad esempio, l'assicuratore non può fornire all'impresa assicurata competenze o conoscenze. In altre parole, non fornisce alcune risorse necessarie per riprendere le operazioni.
Ragioni comuni per l'assicurazione
Ci sono letteralmente infinite eventualità che possono causare perdite finanziarie significative a persone, aziende o altre entità. Di seguito è riportato un elenco dei motivi più comuni per cui le persone cercano un'assicurazione:
Case, famiglie e famiglie
- Proteggere una famiglia dopo la morte di qualcuno dalla perdita di reddito.
- Ricevere denaro se si sviluppa una disabilità.
- Proteggere il contenuto della tua casa da furti, inondazioni, uragani, terremoti e altri pericoli.
- Tutela per assicurati e familiari contro spese sanitarie impreviste.
- Una polizza per coprire le spese di un funerale. Questo è uno dei più antichi tipi di assicurazione esistenti, risalente all'epoca greca e romana.
- Proteggersi da pretese legali avanzate contro di te. Noi chiamiamo questa assicurazione di responsabilità civile.
- La maggior parte delle polizze dei proprietari di abitazione include la copertura della responsabilità civile. Protegge l'assicurato in caso di sinistro promosso da un individuo che cade o scivola sulla proprietà. Un medico avrebbe un'assicurazione per negligenza medica.
- Copertura del rimborso del debito dopo la morte.
Veicoli
- Ottenere la copertura per le perdite che l'assicurato incorre a causa di incidenti stradali.
- Proteggi il tuo veicolo da furti, incendi o inondazioni.
Imprese
- Proteggere la tua attività da perdita di reddito o interruzione dell'attività.
- Copertura per dipendenti chiave, ovvero proteggere la tua attività in caso di perdita di un dipendente chiave.
- Protezione da cause legali.
- Protezione del carico durante un viaggio in mare una politica di viaggio.
Animali domestici
- Copertura del costo di cure veterinarie, interventi chirurgici e farmaci se il tuo animale domestico si ammala.
Un'impressione artistica di Edward Lloyds Coffee House su Tower Street a Londra, c. 1688. Chi avrebbe mai pensato che sarebbe diventato il mercato assicurativo e riassicurativo più importante al mondo? Nel 2015, questo mercato aveva ottantaquattro sindacati che hanno scritto 26,69 miliardi ($ 32,89 miliardi) di premi lordi sulle attività piazzate da 242 broker Lloyds. (Immagine: lloyds.com)
Breve storia dell'assicurazione
Storia antica
L'industria risale a migliaia di anni fa. I commercianti babilonesi e cinesi praticarono la distribuzione o il trasferimento del rischio rispettivamente due e tremila anni aC.
I babilonesi avevano un sistema risalente al 1750 aC che copriva i mercanti. Se un commerciante ottenesse un prestito per finanziare la sua spedizione, pagherebbe una commissione aggiuntiva al prestatore.
Il prestatore annullerebbe successivamente il prestito se qualcuno avesse rubato la merce o se fosse caduta in mare.
Ad un certo punto durante il primo millennio aC, i cittadini di Rodi crearono la media generale . Ciò ha consentito ai gruppi di commercianti di pagare per assicurare le merci che stavano spedindo insieme.
I premi venivano raccolti e utilizzati per rimborsare qualsiasi commerciante i cui prodotti fossero stati gettati via durante il trasporto.
Medioevo
Le polizze dei contratti individuali non abbinate ai prestiti emersero a Genova nel XIV secolo d.C.
Frank McKinney Hubbard (1868-1930) o Kin Hubbard, è stato un fumettista, umorista e giornalista americano. Ha creato il cartone animato Abe Martin di Brown County, che è stato pubblicato sui giornali negli Stati Uniti dal 1904 al 1930. Molti dicono che fosse il più grande umorista d'America.
Il primo contratto assicurativo di cui abbiamo notizia avvenne a Genova nel 1347. Per i successivi 100 anni l'assicurazione marittima si sviluppò e si diffuse rapidamente, con premi diversi.
Dal 1666
L'assicurazione sulla proprietà come la conosciamo oggi esisteva quando si verificò il Grande Incendio di Londra nel 1666. L'incendio distrusse più di 13.000 case.
Dopo quell'incendio, i londinesi hanno iniziato a considerare la copertura della proprietà come una questione di urgenza piuttosto che di convenienza.
Sir Christopher Wren (1632-1723), uno degli architetti più acclamati d'Inghilterra, incluse nel suo nuovo progetto per Londra nel 1667 un sito per The Insurance Office.
Diversi tentativi di schemi di copertura antincendio fallirono fino al 1681. L'economista Nicholas Barbon insieme a undici soci fondò la prima compagnia di assicurazioni antincendio di Londra, l' Insurance Office for Houses , sul retro del Royal Exchange. Ha fornito l'assicurazione per le case di mattoni e telaio. L' Ufficio delle assicurazioni ha inizialmente assicurato 5.000 case.
Inoltre, più o meno nello stesso periodo, sono emersi i primi schemi per la sottoscrizione di iniziative imprenditoriali.
Entro la fine del XVII secolo, Londra era diventata un importante centro commerciale, con una domanda in rapida crescita di assicurazioni marittime.
Edward Lloyd aprì una caffetteria alla fine del 1680, dove iniziarono a frequentare membri dell'industria marittima. I caricatori volevano assicurare i loro carichi e navi.
Gli individui disposti a sottoscrivere tali iniziative dovevano anche assicurare ciò che stavano facendo.
Lloyd di Londra
Questi incontri informali portarono alla creazione dei Lloyds di Londra, il mercato assicurativo famoso in tutto il mondo. Sono emerse anche diverse altre attività di spedizione e assicurazioni.
L'Amicable Society for a Perpetual Assurance Office è stata la prima azienda a vendere polizze sulla vita. William Talbot e Sir Thomas Allen lo fondarono nel 1706.
Nel 1762, Edward Rowe fondò la Society for Equitable Assurances of Lives and Survivorship. È stato il primo assicuratore reciproco al mondo.
La società Mr. Rowes ha aperto la strada ai premi basati sull'età basati sul tasso di mortalità. Ha gettato le basi per la maggior parte dei calcoli effettuati oggi nel settore dell'assicurazione sulla vita.
Assicurazione infortuni
Fu solo alla fine del XIX secolo che l'assicurazione contro gli infortuni iniziò a diventare disponibile. Era simile all'assicurazione invalidità di oggi.
La Railway Passengers Assurance Company, costituita nel 1848 in Inghilterra, è stata la prima compagnia a offrire una copertura contro gli incidenti.
Il nascente sistema ferroviario, che stava crescendo rapidamente, lo fece con un numero crescente di vittime.
Nell'ultimo quarto del 19° secolo, i governi iniziarono ad avviare programmi di assicurazione nazionale contro la vecchiaia e la malattia.
Negli anni '80 dell'Ottocento, il cancelliere Otto von Bismarck, dell'odierna Germania, introdusse le pensioni di vecchiaia e l'assistenza medica. Ha anche introdotto l'assicurazione contro gli infortuni. Successivamente è nata una sorta di welfare state.
Il governo liberale del Regno Unito ha introdotto un'ampia legislazione nel National Insurance Act del 1911. Per la prima volta in assoluto, le classi lavoratrici britanniche avevano un sistema contributivo di assicurazione contro la disoccupazione e la malattia.
Il sistema britannico è stato notevolmente ampliato dopo la seconda guerra mondiale, formando il primo stato sociale moderno.
Video Introduzione alle assicurazioni
Questo video spiega come funziona l'assicurazione. È una forma di gestione del rischio in cui l'assicurato trasferisce il costo di eventuali perdite a un'altra entità. L'assicurato lo fa in cambio di un premio.
Il sistema consente a persone, aziende e altre entità di proteggersi da potenziali perdite e difficoltà finanziarie.