Un mutuo è un prestito che individui e aziende utilizzano per raccogliere fondi per l'acquisto di una proprietà, come una casa, un appartamento o un edificio per uffici. La stragrande maggioranza delle persone ha bisogno di prendere un prestito quando acquista la prima casa. Lo chiamiamo anche mutuo ipotecario.
Le persone che già possiedono un immobile possono anche stipulare un mutuo per raccogliere fondi per qualsiasi scopo mettano un pegno sull'immobile ipotecato.
Un pegno è un diritto del prestatore di mantenere il possesso della proprietà del mutuatario fino a quando non ha completamente rimborsato il prestito. In altre parole, il mutuatario e il prestatore si impegnano a utilizzare la proprietà come garanzia del prestito.
Se il mutuatario (mutuatario) non è in grado di mantenere il rimborso del prestito, il prestatore può sequestrare quella proprietà e venderla per recuperare il denaro. Quando ciò accade, lo chiamiamo preclusione . Prestiti e credito possono influenzare la pre-approvazione del mutuo. Ecco quanto può influire un prestito studentesco sulla pre-approvazione del mutuo.
Secondo Finance Gradeup, un mutuo è:
Un accordo legale che consente a qualcuno di prendere in prestito denaro per acquistare una casa o un appartamento. Il prestatore, cioè la banca, addebita gli interessi sul prestito.
Il prestatore ha esaminato il rapporto di credito e il conto economico di Johns e Sues e ha concesso loro un mutuo di $ 100.000 per acquistare una casa da $ 150.000.
La parola ipoteca in inglese deriva dal francese antico mort (morte) e gage (pledge) a death pledge . Mutuo in francese moderno è hypothque, hipoteca in spagnolo e portoghese, Hypothek in tedesco, mutuo in italiano, russo, cinese e giapponese.
La pratica di dare in pegno un bene, come una casa, a garanzia di un prestito è nota come ipoteca.
I mutuatari possono essere privati o aziende. I mutui (finanziatori) sono generalmente istituzioni finanziarie, come un'unione di credito, una banca o una società di costruzioni (Regno Unito). Gli accordi di prestito possono essere stipulati direttamente tra mutuatario e prestatore o tramite intermediari.
La maggior parte degli acquisti di case avviene con mutui
Nel primo trimestre del 2014 negli Stati Uniti, il 43% di tutte le vendite di immobili residenziali sono state vendite in contanti (nessun prestito coinvolto), una percentuale notevolmente superiore al 38% nel trimestre precedente e appena il 19% nel primo trimestre 2013, secondo Market Watch . La percentuale è crollata al 24,6% a maggio 2015, secondo RealtyTrac .
Il 36% di tutte le case acquistate nel Regno Unito nel 2013 erano transazioni interamente in contanti, secondo Property Wire.
Tipi di mutui
Sebbene ci siano centinaia di tipi di mutui in tutto il mondo, hanno diverse caratteristiche in comune.
Interessi praticamente tutti i mutui addebitano interessi sul prestito. Un mutuo a tasso fisso è quello in cui le rate mensili rimangono le stesse per un determinato periodo di tempo, o anche per l'intero periodo del prestito. Un mutuo a tasso variabile o un mutuo a tasso variabile ha un tasso di interesse che oscilla.
Durata La maggior parte dei mutui ipotecari ha una durata massima, ovvero un periodo dopo il quale verrà rimborsato un prestito ammortizzante. In alcuni casi non c'è ammortamento e il mutuatario deve effettuare un pagamento ingente alla fine, come nel caso di un mutuo a palloncino.
Quanto e con quale frequenza vengono pagate le rate è generalmente fissato all'inizio del termine, e nella maggior parte dei casi queste avvengono mensilmente. Quanto viene pagato dipende dal tipo di mutuo. In alcuni casi il mutuatario può chiedere di modificare l'accordo durante il termine.
Anticipi e rapporto prestito/valore
La maggior parte degli istituti di credito richiedono che il mutuatario effettui un acconto, ovvero contribuisca con una parte del costo della proprietà. Questa può essere una proporzione del suo valore.
Il rapporto prestito/valore (rapporto LTV) viene utilizzato dagli istituti di credito per valutare il rischio delle persone che desiderano prendere in prestito denaro. Ad esempio, se la casa che si desidera acquistare vale $ 200.000 e si desidera prendere in prestito $ 100.000, il rapporto LTV è del 50%. Per quanto riguarda il prestatore, maggiore è il rapporto LTR, maggiore è il rischio.
I prestatori di tutto il mondo offriranno un prestito per l'acquisto di una casa solo dopo che è stata effettuata una valutazione, perché la proprietà è l'attività sottostante che funge da garanzia (garanzia) per il denaro prestato. Una stima è una valutazione indipendente del valore di un immobile, che viene eseguita da un esperto dietro compenso.
Il prestatore prenderà in considerazione l'approvazione di una domanda di mutuo solo dopo aver effettuato una valutazione della proprietà.
Prestito umido e prestito secco
Un prestito bagnato, noto anche come mutuo bagnato, è quello in cui i fondi vengono rilasciati prima che tutte le pratiche burocratiche siano state completate. Questo tipo di prestito è utile se ti trovi in un mercato di venditori e devi agire rapidamente.
Un prestito secco è l'opposto, i fondi vengono rilasciati solo dopo che tutte le pratiche burocratiche sono state completate, controllate e firmate da tutte le parti interessate.
Il mercato dei mutui è enorme
A livello globale, il mercato dei mutui è enorme. Supermoney.com ha riferito che a gennaio 2019 le famiglie americane avevano debiti ipotecari di $ 9,12 trilioni. Il debito ipotecario totale, se includiamo i debiti ipotecari di tutte le fonti, ammontava a $ 9,12 trilioni.
Secondo la Financial Conduct Authority, il valore in sospeso dei mutui ipotecari residenziali nel Regno Unito era di 1.451 trilioni nel primo trimestre del 2019, il 3,4% in più rispetto al primo trimestre del 2018.
In questo articolo, un trilione equivale a 1.000.000.000.000 (mille volte un miliardo).
Negli ultimi cento anni, la proprietà della casa è cambiata radicalmente. Negli Stati Uniti nel 1920 c'erano circa quattro volte più affittuari dei proprietari di case. Oggi, oltre il 60% degli adulti americani possiede la propria casa.
Nel Regno Unito nel 1918, solo il 10% dei britannici possedeva la propria casa, rispetto al 62,5% di oggi.