Uno scoperto si verifica quando il conto bancario di una persona scende sotto lo zero, il saldo è un numero negativo il cliente, che è scoperto, deve i soldi alla banca. Il saldo negativo può essere accidentale, quando il cliente preleva più denaro di quanto fosse disponibile sul conto, o uno scoperto concordato, che è un accordo preliminare con il fornitore del conto di solito una banca con interessi addebitati a un tasso concordato.
Anche con uno scoperto concordato, se il cliente supera il limite di scoperto concordato (limite di credito), potrebbero essere addebitate commissioni aggiuntive e i tassi di interesse potrebbero essere più elevati.
Gli esperti ricordano alle persone che quando vanno in scoperto si indebitano. Dovrebbe essere utilizzato solo per prestiti a breve termine o per emergenze, aggiungono. Tuttavia, molti clienti finiscono per considerare lo scoperto concordato come limite di spesa anziché come ultima risorsa.
Uno scoperto concordato dovrebbe essere utilizzato come ultima risorsa e non come limite di spesa quotidiano, consigliano esperti e banche.
Se un cliente desidera prendere in prestito più di quanto consentito dal suo scoperto di conto, o per un periodo più lungo, potrebbe essere meglio con un diverso tipo di credito.
Know Your Money ha la seguente definizione di scoperto:
Uno scoperto è una specifica quantità di denaro che un cliente bancario può essere debitore della propria banca. Nella maggior parte dei casi, queste disposizioni sono temporanee.
Commissioni e tassi di interesse
È fondamentale che i clienti chiedano alla propria banca di spiegare quali sono tutti i costi di uno scoperto e di leggere i termini e le condizioni degli istituti di credito per gli scoperti di conto.
Alcuni istituti di credito hanno regole complicate su quanto addebitano, che anche uno scienziato missilistico farebbe fatica a capire completamente. È importante che tu sia chiaro sui costi di uno scoperto chiedere a un impiegato di banca di spiegarti i termini.
Alcune banche pubblicizzano uno scoperto senza interessi, tenendo presente che si applicano quasi sempre alla prima parte dello scoperto, forse le prime centinaia di dollari o sterline, o scoperti solo sui conti degli studenti.
Scoperti non autorizzati
Uno scoperto non autorizzato o non pianificato si verifica quando si supera il limite di scoperto autorizzato o non si dispone di alcun limite autorizzato e si va in rosso.
Questo dovrebbe essere evitato a tutti i costi, perché può essere molto costoso.
Se si dispone di uno scoperto non autorizzato, la banca può addebitare una tariffa mensile, una tariffa giornaliera e anche commissioni di transazione. Si sommano tutti a una quantità abbastanza consistente.
Per evitare di accumulare costi aggiuntivi, rimani entro il limite di scoperto. Se pensi di poterlo superare, parla con il tuo prestatore e chiedi una proroga o un limite superiore. Potresti risparmiare un sacco di soldi.
Protezione da scoperto
La protezione dallo scoperto è un accordo che il cliente ha con il prestatore, in cui lui o lei non è penalizzato con spese aggiuntive, gli assegni (Regno Unito: assegni) non vengono rimbalzati o le carte di debito rifiutate.
In un accordo di protezione dello scoperto, la banca in genere collega i conti correnti e di risparmio dei clienti, questi ultimi vengono utilizzati come denaro di riserva se il conto corrente scivola in numeri negativi o supera il limite di scoperto esistente.
Tuttavia, se il tuo conto di risparmio non ha fondi sufficienti per coprire l'ammanco nel tuo conto corrente, la banca aggiungerà spese e tassi di interesse più elevati.
Evita una spirale di debiti eterni
Se non stai attento potresti ritrovarti a cadere nel circolo vizioso delle commissioni di scoperto in aumento che ti spingono ulteriormente verso l'indebitamento, il che a sua volta innesca commissioni di scoperto ancora più non autorizzate, ecc.
Secondo HelpWithMyBank.gov, parte del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti, la tua banca potrebbe addebitare una commissione di scoperto anche se c'è un deposito in sospeso. Molte transazioni vengono elaborate durante la notte e potrebbero non riflettersi in un saldo disponibile.
HelpWithMyBank scrive sul suo sito web:
Sui conti correnti, le banche generalmente registrano i depositi prima dei prelievi. Tuttavia, la legge non lo richiede. Inoltre, le banche possono stabilire un orario limite per i depositi effettuati presso una filiale o tramite uno sportello automatico. I depositi effettuati dopo tale orario possono essere considerati come effettuati il giorno lavorativo successivo.
Ad esempio, un deposito effettuato dopo l'orario limite del venerdì pomeriggio verrebbe trattato come se fosse stato effettuato il lunedì successivo. Quindi tutti gli articoli con disponibilità il giorno successivo sarebbero quindi disponibili il giorno successivo (martedì).
Molte banche hanno una soglia di scoperto senza interessi. Se rimani entro questa soglia non pagherai alcun interesse. La banca britannica NatWest afferma: Tuttavia, se l'importo scoperto nell'ambito di una struttura concordata supera queste soglie, verranno aggiunti gli interessi sul saldo scoperto.
Differenza tra saldo attuale e saldo disponibile
Sui tuoi estratti conto online, stampati e bancomat vedrai spesso i due termini saldo attuale o disponibile. Non hanno lo stesso significato.
Santander Bank fa il seguente commento:
Il modo migliore per capire la differenza è pensare al saldo disponibile come alla quantità di denaro che hai a disposizione da spendere. Questo perché a volte non mostrerà il denaro che è stato versato sul tuo account fino a quando non sarà stato cancellato e di solito ti mostrerà immediatamente il denaro che hai pagato dal tuo account, quindi non lo spendi due volte.
Includerà anche qualsiasi struttura di scoperto concordato che potresti avere. Il tuo saldo attuale potrebbe mostrare denaro che è stato versato sul tuo account prima che sia stato cancellato e normalmente non ti mostrerà il denaro che hai pagato dal tuo account fino a quando non è stato cancellato.