Una banca universale è una banca che combina i tre principali servizi bancari sotto lo stesso tetto. I tre servizi sono banca all'ingrosso, banca al dettaglio e banca di investimento. In altre parole, è una banca al dettaglio, una banca all'ingrosso e anche una banca di investimento. Oltre a poter offrire un servizio onnicomprensivo, le banche universali possono raccogliere le sinergie che esistono quando operano nei tre servizi contemporaneamente.
Una banca universale, logicamente, offre servizi bancari universali. L'attività bancaria universale è un tipo di servizio finanziario che combina gli aspetti di investimento, vendita al dettaglio e all'ingrosso.
Una tipica banca universale offre anche altri servizi finanziari come l'assicurazione.
Il glossario dei termini del Financial Times , ft.com/lexicon , ha la seguente definizione di banca universale:
Una banca universale è un conglomerato di servizi finanziari che combina servizi bancari al dettaglio, all'ingrosso e di investimento sotto lo stesso tetto e che raccoglie sinergie tra di loro.
L'idea è che trarrebbero vantaggio dalle economie di scala nella tecnologia dell'informazione e dall'accesso al capitale per servire aziende e clienti al dettaglio in tutto il mondo.
BNP Paribas, Deutsche Bank, Morgan Stanley e JP Morgan Chase, ad esempio, sono banche universali. Anche Citigroup, Bank of America, UBS, Credit Suisse, HSBC e Barclays sono banche universali. In effetti, le venti banche più grandi del mondo sono tutte banche universali.
Chi ha un conto corrente e di risparmio in una banca universale può usufruire dei suoi servizi di investimento. Ciò è utile se i clienti desiderano aprire il proprio portafoglio di investimenti.
Servizi bancari universali
Le banche universali offrono tre servizi principali:
Banca al dettaglio
Servizi bancari al dettaglio membri del pubblico e piccole e medie imprese. Si concentra sulla cura del denaro dei clienti e sull'offerta di prestiti e mutui.
L'attività bancaria al dettaglio include i seguenti servizi: conti di risparmio, conti correnti (Regno Unito: conti correnti) , scoperti di conto, prestiti personali e mutui.
Comprende anche la fornitura di carte di credito/debito, travellers cheque, cassette di sicurezza e certificati di deposito.
Banca all'ingrosso
L'attività bancaria all'ingrosso implica l'assunzione e il prestito di denaro su larga scala. Le banche al dettaglio trattano importi relativamente piccoli per cliente. Le banche all'ingrosso, d'altra parte, si occupano di importi enormi.
I clienti delle banche all'ingrosso includono fondi pensione, società giganti, governi e altre istituzioni finanziarie.
Investimento bancario
Le banche di investimento si concentrano sui servizi per i principali investitori e aziende. Sono specializzati, ad esempio, nei requisiti di investimento dei fondi pensione.
Le banche di investimento non accettano depositi. Nel Regno Unito, in Irlanda e in alcuni altri paesi del Commonwealth, le persone le chiamano banche d'affari.
Le principali attività delle banche di investimento sono la gestione patrimoniale, le fusioni e acquisizioni, la raccolta di capitali, la negoziazione di titoli e la sottoscrizione di titoli. M&A sta per fusioni e acquisizioni.
Concetto di banca universale
Il concetto di banca universale è più rilevante negli Stati Uniti e nel Regno Unito. Storicamente, in entrambi i paesi, c'è stata una chiara differenza tra banche commerciali e banche di investimento. In questo contesto, una banca commerciale è una banca al dettaglio (Regno Unito: high street bank).
Il Glass-Steagall Act del 1933 ha fatto la distinzione negli Stati Uniti.
Tuttavia, la barriera normativa alla combinazione di banche commerciali e banche di investimento è per lo più scomparsa oggi. Pertanto, sono emerse diverse banche universali sia nelle giurisdizioni britanniche che americane.
C'erano una volta molte banche d'investimento pure. Tuttavia, dalla crisi finanziaria globale del 2007/8 e dalla successiva grande recessione, il contesto bancario è cambiato.
Wikipedia dice quanto segue per quanto riguarda l'ambiente bancario in altri paesi:
In altri paesi, il concetto è meno rilevante in quanto non vi è alcuna distinzione normativa tra banche di investimento e banche commerciali.
Pertanto, le banche di dimensioni molto grandi tendono ad operare come banche universali, mentre le imprese più piccole si sono specializzate come banche commerciali o come banche di investimento.
Video Banca universale
Questo video di Wainman.net spiega quali sono le attività di una banca universale.