Le banche e altri istituti di credito utilizzano il rapporto back-end per determinare se approvare o meno una domanda di mutuo. Il rapporto delle obbligazioni totali ha lo stesso significato. I prestatori lo usano in combinazione con il rapporto front-end . Il rapporto back-end mostra quanto rappresenta il reddito mensile di una persona che paga i debiti. Esempi di debiti includono mutui, prestiti agli studenti, prestiti auto e carte di credito.
La maggior parte degli istituti di credito ipotecario probabilmente approverà un prestito se il rapporto di back-end del richiedente è inferiore al 36%. In effetti, alcuni istituti di credito accetteranno anche rapporti di back-end fino al 43%.
I finanziatori utilizzano la seguente formula. Tutti i dati seguenti si riferiscono alle mensilità e al reddito:
Rapporto back-end = (pagamenti del prestito + pagamento del capitale e degli interessi dei prestiti richiesti + premio dell'assicurazione sulla casa + tasse sulla proprietà sull'immobile proposto) Reddito lordo
Questa domanda di mutuo sembra promettente. I pagamenti mensili del debito dei richiedenti sono ben all'interno del limite inferiore della maggior parte dei prestatori. HELOC (linea di credito di equità domestica), è un prestito, che utilizza la casa dei mutuatari come garanzia, che consente loro di prendere in prestito fino a un certo importo, anziché un importo fisso.
Calcola il tuo rapporto back-end
Se stai cercando un mutuo adatto per acquistare una casa, dovresti prima calcolare il tuo rapporto di back-end. In altre parole, quale percentuale del tuo reddito mensile lordo utilizzerai per ripagare i debiti.
Secondo ncalculators.com , che ha un calcolatore del rapporto back-end online:
Questo calcolo ti aiuterà ad analizzare la tua situazione finanziaria per pagare il mutuo in tempo senza oscurità.
Esempio di rapporto back-end
Mary Smith vuole richiedere un mutuo di $ 600.000. Il mutuo viene fornito con un capitale più un pagamento di interessi di $ 2.500. L'assicurazione sulla casa che vuole acquistare costa $ 1.320 all'anno ($ 110 al mese). Le tasse sulla proprietà della casa costano $ 7.200 all'anno ($ 600 al mese).
La signora Smith ha altri debiti:
Pagamento del prestito studentesco: $ 300 al mese.
Pagamenti del prestito auto: $ 450 al mese.
Guadagna $ 138.000 all'anno ($ 11.500 al mese).
Possiamo utilizzare le informazioni di cui sopra per calcolare il rapporto back-end della signora Smith (tutti i dati mensili):
Rapporto back-end = ($ 300 + $ 450 + $ 2.500 + $ 110 + $ 600 ) $ 11.500 = 34,43%
Questo è inferiore all'intervallo dal 36% al 43%. Ciò significa che se ha una buona storia creditizia, probabilmente otterrà il mutuo. Tuttavia, la banca dovrà assicurarsi che la proprietà sia in buone condizioni.
Non solo la banca calcola il tuo rapporto di back-end, ma vorrà anche una prova del reddito. Inoltre, il prestatore vorrà vedere i tuoi record fiscali.
Qual è il rapporto front-end?
Il rapporto front-end è un calcolo più semplice. Lo usiamo anche per determinare se il richiedente sarà in grado di permettersi le rate mensili del mutuo.
Il rapporto front-end ci dice quale percentuale del reddito di una persona verrà utilizzata per pagare i mutui. Questo calcolo include anche quelle che chiamiamo spese di alloggio. Esempi di spese di alloggio sono le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa.
Tuttavia, il rapporto front-end non tiene conto di altri debiti che il richiedente potrebbe avere. In altre parole, non tiene conto dei prestiti auto, dei prestiti agli studenti, dei debiti delle carte di credito, ecc.
Il rapporto front-end è calcolato come segue (tutti i dati sono mensili):
Rapporto front-end = Spese di alloggio reddito lordo
Tuttavia, il rapporto front-end da solo non fornisce informazioni sufficienti al prestatore.
Immagina che John Doe guadagni $ 10.000 al mese. Richiede un mutuo, il che significa che le sue spese abitative totali saranno di $ 1.000 al mese. Questo può sembrare promettente, ma il prestatore ha bisogno di sapere quali altri debiti ha.
Se John deve pagare (mensile) $ 2.000 per un prestito auto, $ 800 per un prestito studentesco, $ 3.000 per un prestito bancario e $ 3.500 per una serie di altri debiti, le sue possibilità di ottenere l'approvazione della sua domanda non sembrano così buone.
I prestatori in media preferiscono un rapporto front-end fino al 28%. Negli Stati Uniti, i prestiti della Federal Housing Administration prenderanno in considerazione rapporti di front-end fino al 31%.
La maggior parte degli istituti di credito utilizza sia il rapporto back-end che il rapporto front-end quando considerano i richiedenti un mutuo.
Rapporti di qualificazione del reddito video
Questo video di Gold Coast Schools spiega quali sono il rapporto back-end e il rapporto front-end.